まいとし誕生日月になると、「ねんきん定期便」が届きますよね。
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50歳からは、「老齢年金の見込額」も記載されるようになりました。(わかりやすくて助かるのと同時に、時の流れを感じます・・・笑)
そのタイミングで毎年、ねんきんの受給開始時期について、今の考えをまとめることにしています。
健康状態やじぶん年金(イデコやNISAでの資産形成)など、状況によって受給開始年齢も変わってくるからです。
ねんきん受給年齢はまだ先ですが、その時になって無駄に悩まずに済むように。
毎年ねんきん定期便が届くタイミングを、考えるきっかけにしています。
ねんきん見込み額はいくら?
さて。わたしのねんきん見込み額はいくらかというと、
老齢年金の見込み額
- 65歳時点→1,642,883円
- 70歳まで遅らせた場合→2,332,894円
- 75歳まで遅らせた場合→3,022,905円
となっています。
ここから税金や社会保険料が引かれるので、実際の手取りではありませーん。
どれぐらい引かれるのかは、個人差があるようですが、おおむね10%から15%になる、との意見がありますね。
わたしはいつも、マイナス20%で計算します。
公的年金は無くならないが、減額の可能性は高いので、20%とします。
予算を決めたり、将来のお金をシュミレーションする際は、
- 収入は少なめに
- 支出は多めに
しておくといいそうですよ。
これが、ビジネスの考え方なのだそうな。
マイナス20%とすると、
老齢年金の見込み額
- 65歳時点→1,314,306円(109,525/月)
- 70歳まで遅らせた場合→1,866,975円(155,581/月)
- 75歳まで遅らせた場合→2,418,324円(201,527/月)
となります。
あくまで目安ですが、なんとなくイメージできるかな、という感じにはなりましたね。
ねんきんの受給開始時期は60歳から75歳まで選択できる!
ねんきんの受給開始時期は、60歳から75歳まで選択できます。
年金は通常、65歳から受け取ることができますが、それより早く受け取ることもできます。
また、それより遅れて受け取ることもできます。
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ねんきんの受給開始時期は、自分で選択できます。
注!
・75歳まで繰り下げできるのは、2022年4月1日以降に70歳になる人です。
ねんきん受給開始時期を早める=「繰上げ受給」は、年金額が減ります
ねんきん受給開始時期を早めることを
繰上げ受給
といいます。
繰上げ受給をすると、ねんきんを早くもらえるのですが、受給額は減ります。
・繰上げ受給をすると、受給額が一カ月ごとに0.4%減額されます。
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繰上げた月数✖️0.4%=減額
そして、
繰上げは、一度請求をしてしまうと、その後、取り消しができません!
なんとなく、早くもらったほうが得だよねーと思ったけれど。
その後、考えが変わって、やっぱり遅らせよう!と思っても。
一度請求した後は、変更ができないのです。
そして、一度減額されたら、その額が一生涯支給されます。
メリット・デメリットをちゃんと調べてから決める必要がありますね。
ねんきん受給開始時期を遅らせる=「繰下げ受給」は、年金額が増えます
ねんきん受給開始時期を遅らせることを
繰下げ受給
といいます。
繰下げ受給をすると、ねんきんを受け取る時期が遅くなる分、受給額は増えます。
・繰下げ受給をすると、受給額が一カ月ごとに0.7%増額されます。
こちらも、一度増額された金額を一生涯受け取ることになります。
ただ、先にも書いたように
年金も所得になるので、年金額が増えると支払う「税金・社会保険料」も増えます。
やはり、メリット・デメリットをちゃんと調べてから決める必要がありますね。
公的年金は2階建て!ねんきんの繰上げには要注意!
公的年金は
- 国民年金(基礎年金)
- 厚生年金(会社員や公務員が加入)
の2階建て、です。
厚生年金は、基礎年金と厚生年金の2階建てになっているんですね。
そして、老齢厚生年金の受給時期繰上げ・繰下げ場合、下記の決まりがあります!
老齢厚生年金の繰上げは、
- 老齢基礎年金
- 老齢厚生年金
同時に請求しなくてはなりません!
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どちらか一方だけ、早く受給を開始したい!というのはできないんです。
一方、
老齢厚生年金の繰下げは、老齢基礎年金と同時にしなくてもいいです。
繰下げのみ、「国民年金だけ」「厚生年金だけ」が選べます!
66歳以降であれば、請求できるようになります。
選択の幅が広がりますね。
ねんきんは唯一の「終身保険」一生受け取ることができるお金
ねんきんは私が保有している資産では、
唯一の「終身保険」。
終身保険とは、一生涯、受け取ることができるお金です。
この額が太いと、老後のお金の安心感も広がりますよね。
ただ、先に書いたように、ねんきんも所得なので、税金が増えるというのも頭に入れておくといいかもですね。
ねんきん受給開始時期の判断基準
さて。
私のねんきん受給開始時期の判断基準について、書いてみます。
大大前提として、ねんきんは【長生きリスク】への備えです。
長生きしたとき、お金が足りなくて困る状態を避けるために、ねんきんで備えています。
じぶん年金は?
判断のひとつ目は、じぶん年金。
老後、公的年金だけじゃお金が足りなくなるので、現役の今から未来の自分へ向けて。
じぶん年金をコツコツ積み立てています。
資産形成のスピードによって、公的年金の受給時期が前後すると考えます。
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じぶん年金は「長期投資」。
運用期間が長ければ長いほど、資産が増える可能性が高まります。
また、投資元本が大きいほど、増える資産も大きいので、その辺りも考慮して。
NISAを利用し、資産運用で増やした方がいいと思えたら、公的年金を先に受給するかもしれません。
平均余命と健康状態は?
ふたつめは、健康状態。
ねんきんは、長生きリスクへの備えでした。
じぶんが何歳まで生きるのかは、誰にも分からないので、判断にむずかしいところ。
そこで、目安として、平均寿命や平均余命を使います。
◾️平均寿命とは、0歳時点での平均余命のこと。
◾️平均余命とは、ある年齢の人々が、あと何年生きられるのかという期待値のこと。
厚生労働省の令和4年簡易生命表によると、
50才の女性の平均余命は、38.61年。
50歳まで生きた人は、約89歳まで生きる可能性があるーということになりますね。
寿命を何歳に設定するかで、老後に備える金額も変わってきます。
そのときの健康状態によっても平均余命は変化するので、健康状態も考慮しますね。
ただ、病気になったからといって寿命が縮むかといえば、そうとは限りません。
実家の母は、60歳で胃がん。73歳のときにくも膜下で生死を彷徨いましたが。
80歳の今も元気です!
長生きリスクを重視するか。
早く亡くなった場合、ねんきんを本人が使えないリスクを重視するか。
人それぞれ。
わたしは、長生きしてお金が足りなくなるのは絶対に避けたいので、その時の資産額によって決めると思います。
仕事は?
仕事も判断基準になります。
わたしは、一生現役で働きたい。
会社員として定年後は、好きなことをして、スローペースで働くと決めています🎵
そのために、50代から新しいチャレンジをはじめました。
さいきんは、朝と昼だけ営業するコーヒー屋さんも楽しそうだなーとか。
飽きっぽい、、、訂正。好奇心が旺盛なので、やりたいことが次々出てきます。
ただ。
人は、必ず歳を取ります。
もしかしたら、働きたくなくなるかもしれないし、働けなくなるかもしれないし。
そうなったら、公的年金の受給開始年齢も変化してくるでしょう。
そのあたりの気持ちも、ねんきん定期便が届くときに向き合ってます。
配偶者のねんきん受給開始年齢への考えは?
それから、配偶者のねんきん受給開始年齢も頭に入れておきます。
夫は今のところ、65歳から受給すると言っているので、あと10年後には夫がねんきん生活へ。
でも、ねんきんをもらいながら働くとは言っています。
そうなると、夫のねんきんとアルバイト代と、私のお給料で生活はできそう。
ならば、わたしは受給年齢を遅らせても問題ないかなー、、、なんて考えたりしています。
あくまで、想像ですが。
まとめ。老齢年金は唯一の終身保険!トータルで受給開始時期を決める
結局のところ、
ねんきん受給開始年齢にならないと、決められない!
ということになるのですが。笑
しかし、今のうちからシュミレーションしておくのは良いことだと思うんです。
広い視点で、考えることができますから。
なんといっても公的年金は、わたしが保有している資産の中で、
唯一の終身保険!
生きている間、一生涯、支給されるお金です。
公的年金をベースに老後の資産形成をしますから、自分が受け取るねんきんについて考えるのは、人生について考えること。
たいせつにしたい時間ですね。あくまで個人的な考えになりますが、ご参考までに、、、。
あ!現時点での受給開始年齢は【75歳から】と考えています。
最後までお読みいただきありがとうございます。ではまた明日~♪
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